Financiación inmobiliaria con un contrato de ahorro-vivienda: cómo funciona, ventajas, inconvenientes y recomendación

Contrato de ahorro-vivienda – El contrato de ahorro-vivienda es una variante muy extendida y popular de financiación inmobiliaria. Sin embargo, este tipo de financiación requiere cierto tiempo: primero se ahorra dinero durante varios años antes de poder solicitar el préstamo de la sociedad inmobiliaria. Aquí podrá saber cómo funciona exactamente, para quién merece la pena un contrato de ahorro-vivienda y qué ventajas y desventajas tiene el ahorro-vivienda.

Contrato de ahorro para la construcción: ahorrar para la financiación inmobiliaria

Un contrato de ahorro-vivienda es un tipo especial de préstamo. Los contratos de ahorro-vivienda suelen constar de un plan de ahorro y un préstamo inmobiliario y se suscriben con una sociedad de crédito inmobiliario. La idea básica del ahorro-vivienda y del préstamo de ahorro-vivienda asociado es promover la propiedad de la vivienda. Usted suscribe el contrato si tiene previsto construir o renovar una casa en el futuro o comprar una propiedad ya existente.

Un resumen rápido del contrato de ahorro inmobiliario.

• Tipo especial de préstamo
• Consiste en un plan de ahorro y un préstamo inmobiliario
• Se celebra con una sociedad de crédito hipotecario
• Sirve para fomentar la propiedad de la vivienda

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Ahorro para la construcción: Cómo funciona el contrato de una sociedad de crédito hipotecario

Cuando se suscribe un contrato de ahorro-vivienda, se especifican varios puntos que permanecen invariables durante toda la vigencia del contrato. Por ejemplo, el objetivo de ahorro, también llamado importe de ahorro para la construcción, y la duración. Un contrato de ahorro para la construcción suele tener una duración de entre siete y diez años.

A continuación, el contrato de ahorro de edificios pasa por tres fases:

1. La fase de ahorro
2. La fase de asignación
3. La fase de préstamo

Ahora conocerá los detalles de cada una de las fases.

Fase de ahorro: Periodo de ahorro en el que se acumula capital propio.

La fase de ahorro es la primera por la que pasa un contrato de ahorro-vivienda en el camino hacia la financiación de su inmueble. Durante este tiempo, usted ahorra un porcentaje acordado contractualmente del importe del ahorro para la construcción. Además del objetivo de ahorro, que oscila entre el 30% y el 50% de la suma bauspar, la duración de la fase de ahorro también se determina en el momento de formalizar el contrato.

La tasa de ahorro mensual se calcula en función del importe y el plazo del ahorro. Durante la fase de ahorro, también es posible realizar pagos especiales además de los pagos mensuales o incluso aportar el saldo mínimo de ahorro para la construcción acordado mediante un pago único.

La fase de ahorro en resumen:

• Se ahorra una parte fija del importe de la sociedad de crédito hipotecario
• Durante un periodo de tiempo
• La tasa de ahorro mensual depende del importe del ahorro y del plazo

En cuanto se alcanza el objetivo de ahorro, el contrato de ahorro de edificios entra en la segunda fase.

Fase de asignación: distribución del préstamo de la sociedad inmobiliaria por la sociedad inmobiliaria

La segunda fase de los contratos bauspar se denomina fase de adjudicación. En esta fase se determina el importe del préstamo bauspar. El importe viene determinado por la diferencia entre la suma del ahorro para la construcción y el saldo del ahorro para la construcción. Para que el contrato esté listo para la adjudicación, deben cumplirse determinadas condiciones.

Los requisitos para la adjudicación de un préstamo de una sociedad de crédito hipotecario son:

1. Se ha alcanzado el saldo de ahorro acordado para el edificio
2. Se cumplieron otros criterios de asignación

Los criterios exactos de adjudicación varían de una sociedad de crédito hipotecario a otra. En cuanto se cumplen las condiciones de concesión, el préstamo se concede y se puede disponer de él. El préstamo sólo puede utilizarse para fines residenciales. Esto incluye, por ejemplo, la construcción, compra o renovación de una propiedad.

El préstamo está vinculado a un uso residencial.

Fase del préstamo: Desembolso y reembolso del préstamo inmobiliario

Una vez que haya decidido suscribir el préstamo, su contrato de ahorro-vivienda entra en la fase final: la fase de préstamo.

Se inicia directamente después de la fase de adjudicación y comienza con la solicitud del préstamo. Las condiciones del préstamo ya se acordaron al suscribir el contrato de la sociedad de crédito hipotecario. Suele tratarse de un préstamo de renta vitalicia.

El importe del ahorro para la construcción determinado al principio influye en la cuantía del préstamo y, en consecuencia, también en las cuotas mensuales de amortización. A diferencia de un préstamo para la construcción, que a menudo deja una deuda residual al final del periodo de interés fijo, el préstamo de la sociedad de construcción se reembolsa íntegramente dentro del plazo.

La fase de préstamo de un vistazo:

• Comienza con la solicitud del préstamo
• Condiciones del préstamo ya fijadas al celebrar el contrato
• El reembolso se efectúa en plazos mensuales
• Por regla general, no queda ninguna deuda residual pendiente.

Ventajas de los contratos de ahorro-vivienda Seguridad y promoción

Como cualquier método de financiación, el contrato de ahorro-vivienda también tiene ventajas e inconvenientes. Los contratos de ahorro-vivienda ofrecen una combinación flexible de ahorro y seguridad para la construcción o compra de una vivienda. Se caracterizan por tipos de interés atractivos, condiciones de préstamo preferentes, ventajas fiscales y protección de los depósitos. Además, un contrato de ahorro-vivienda también puede utilizarse como cobertura frente a imprevistos.

Las ventajas en resumen:

• Combinación de productos de ahorro y crédito
• Opciones de reembolso flexibles
• Tipos de interés atractivos y condiciones de préstamo favorables
• Ayudas estatales mediante primas
• Variante segura de financiación inmobiliaria

Inconvenientes del ahorro para la construcción: Comisiones elevadas y compromiso a largo plazo

Además de las ventajas, también hay desventajas, como ocurre con todos los productos financieros. Debido a la necesaria fase previa de ahorro, los contratos de ahorro-vivienda son menos adecuados para la financiación inmediata.

Las desventajas de un vistazo:

• Largo periodo de compromiso
• Baja liquidez
• Costes más elevados en comparación con otras formas de ahorro
• No se dispone de ahorros inmobiliarios en caso de emergencia
• Sin opciones de reembolso flexibles

¿Para quién merece la pena un contrato de ahorro inmobiliario?

Un contrato de ahorro para la construcción no sólo es adecuado para quienes desean cumplir su sueño de poseer un inmueble, sino también para los propietarios. Además de para la construcción o la compra, el préstamo también puede utilizarse para la modernización o como reserva de mantenimiento.

¿Cuándo y para quién tiene sentido un contrato de ahorro inmobiliario?

• Personas que desean adquirir bienes inmuebles en los próximos años
• Inversores que quieren utilizar las ayudas estatales para acumular activos
• Ahorradores que esperan que suban los tipos de interés
• Propietarios que valoran la seguridad del cálculo
• Complemento a la financiación de la compra de vivienda

Si pertenece a uno de estos grupos de personas, un contrato de ahorro-vivienda puede valer doblemente la pena. Los ahorradores de vivienda cuentan con el apoyo del Estado y reciben subvenciones estatales en determinadas condiciones. Entre las subvenciones figuran la prima de construcción de vivienda, el subsidio para empleados y el Wohn-Riester.

Consejo: suscribir un contrato de ahorro-vivienda es especialmente útil en periodos de bajos tipos de interés.