Financiación complementaria para préstamos inmobiliarios: explicación, ventajas, inconvenientes, tipos y consejos – Preguntas frecuentes

Financiación complementaria – En este artículo se aborda el tema de la financiación complementaria de los préstamos inmobiliarios y la pregunta: ¿Qué ocurre si vence el tipo de interés fijo de mi préstamo pero aún queda deuda pendiente? En primer lugar, explicamos qué es exactamente la financiación posterior y las ventajas e inconvenientes que conlleva. A continuación, se presentan diversas opciones y tipos de préstamo para la financiación posterior y se dan consejos sobre lo que es importante. Haz clic aquí para acceder a la calculadora de financiación posterior, que incluye una comparación de ofertas: Financiación posterior.

Lo más importante de un vistazo

La financiación de seguimiento se utiliza cuando no se puede reembolsar la deuda restante de un préstamo para financiar una propiedad o cuando hay que fijar un nuevo tipo de interés fijo porque el tipo de interés fijo va a expirar.

Hay varias formas de organizar la financiación posterior. Puede elegir entre la prórroga del tipo de interés, el reescalonamiento de la deuda, un préstamo a plazo o, si tiene varios préstamos, la consolidación de préstamos. La financiación complementaria puede concertarse con el antiguo banco o con una nueva entidad financiera. Dependiendo del tipo de financiación, puede ser necesaria una nueva verificación de solvencia.

En general, es importante planificar la financiación posterior con tiempo: cuanto antes, mejor (al menos 3 meses antes de que finalice el plazo del préstamo). También hay varios tipos de préstamos entre los que elegir para la financiación posterior de una propiedad. Más información a continuación. Compare inmediatamente las condiciones actuales para su financiación posterior con la calculadora de financiación posterior de Immobilien-Erfahrung.de.

5 A continuación se responde a las preguntas más frecuentes sobre la financiación complementaria:

• ¿Qué es la financiación complementaria?
• ¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes de la financiación complementaria?
• ¿Qué debo tener en cuenta para el seguimiento de la financiación?
• ¿Cuáles son las opciones de financiación posterior?
• ¿Qué tipos de préstamo puedo elegir para la financiación del seguimiento?

1ª pregunta: ¿Qué es la financiación complementaria?

La financiación complementaria entra en vigor tras el periodo de interés fijo de un préstamo inmobiliario. Muchos prestatarios aún no han reembolsado el préstamo dentro de este periodo. Los prestatarios pueden entonces llegar a un nuevo acuerdo para reembolsar la deuda restante con el mismo banco u optar por la reprogramación de la deuda. La financiación complementaria es un contrato ofrecido por bancos y cajas de ahorros y puede utilizarse para todo tipo de bienes. Puede concertarse al final o durante la vigencia de un préstamo.

2ª pregunta: ¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes de la financiación complementaria?

Pregunta 3: ¿Qué debo tener en cuenta para el seguimiento de la financiación? – 3 consejos

El seguimiento de la financiación es importante:

1. Comparar ofertas (por ejemplo, con la calculadora de financiación complementaria)
2. No busques antes de negociar con el banco (para conseguir las mejores condiciones)
3. Crear un plan de reembolso completo en una fase temprana

Antes de decidirte por una financiación complementaria, debes comparar las ofertas de distintos prestamistas para asegurarte de que has recibido la mejor oferta para tu situación financiera. Es importante tener en cuenta no solo el tipo de interés, sino también el coste total del préstamo y otras condiciones, como los gastos de tramitación.

Una vez que haya recibido una oferta, debe intentar mejorar las condiciones negociando con su banco. Suele ser eficaz mencionar las ofertas de otros bancos. Puede que entonces los bancos de la casa intenten bajar el tipo de interés o reducir los gastos de tramitación.

Asegurarse de tener un plan realista para devolver el préstamo es esencial para evitar el riesgo de caer en deudas. Tenga en cuenta sus ingresos, gastos mensuales y objetivos financieros. Si los prestatarios tienen dificultades para devolver su préstamo, deben ponerse en contacto con su prestamista para solicitar ayuda.

4ª pregunta: ¿Cuáles son las opciones de financiación del seguimiento?

Existen varias formas de organizar el seguimiento financiero de su propiedad:

• Renovación de intereses
• Reescalonamiento de la deuda
• Préstamo a plazo
• Consolidación de préstamos

Renovación de intereses

Una prórroga es la ampliación de un préstamo inmobiliario existente después de que haya expirado el tipo de interés fijo. La ventaja es el bajo coste de la financiación posterior. La desventaja es que los tipos de interés no siempre son atractivos.

En caso de prórroga del tipo de interés, la oferta del banco debe firmarse y devolverse al banco en un plazo de 14 días. Los riesgos de la opción de financiación de seguimiento residen en la comodidad, las decisiones erróneas asociadas y el diseño inflexible del contrato. Sin embargo, si los costes de transferir el préstamo y la garantía a otra entidad de crédito o banco son superiores al ahorro de intereses, la prórroga suele seguir mereciendo la pena.

Reescalonamiento de la deuda

Lo contrario de la prórroga es la reprogramación de la deuda, es decir, la sustitución de un préstamo existente por otro de otro banco. La ventaja en este caso es el ahorro de costes con ofertas de otros bancos que quieren atraer a nuevos clientes con mejores condiciones de préstamo. Sin embargo, la reprogramación de la deuda implica gastos que se ahorran al renovar el préstamo.

Por lo tanto, el beneficio de la reprogramación de la deuda siempre debe superar las comisiones de amortización del préstamo. Consejo: La reprogramación de la deuda ya es rentable si el nuevo tipo de interés es 0,2 puntos porcentuales superior al anterior. El proceso de reprogramación de la deuda lleva más tiempo que la prórroga, ya que primero hay que obtener ofertas, luego cancelar el préstamo y, por último, celebrar el nuevo contrato.

Préstamo a plazo

El préstamo a plazo es otra opción de financiación de seguimiento. Su particularidad es la posibilidad de cubrir el tipo de interés entre 6 meses y 5 años antes de su vencimiento, lo que resulta atractivo para los prestatarios que prevén una subida de los tipos de interés. La ventaja es, por tanto, poder ahorrar intereses en épocas de subida de los tipos de interés.
La desventaja, en cambio, son las primas elevadas (del 0,01 al 0,02% al mes). Otro riesgo es que sólo puedes hacer previsiones, pero los tipos de interés también podrían bajar con el tiempo, lo que se traduciría en mayores costes.

Debe tenerse en cuenta que sólo el plazo de cancelación es de 14 días, transcurridos los cuales se debe abonar la penalización por reembolso anticipado. Sin embargo, existe un derecho especial de cancelación después de 10 años, de conformidad con el artículo 489 del Código Civil alemán (BGB). Esto significa que la cancelación es gratuita después de 10 años.

En general, la financiación posterior debería ser siempre más favorable que la financiación inicial. De ahí el consejo: si los tipos de interés van a subir en el futuro, el préstamo a plazo merece la pena. Para estar seguro, puedes calcular el tipo de interés mediante la fórmula (tipo de interés actual + plazo en meses x prima de interés al mes = tipo de interés del préstamo a plazo).

Consolidación de préstamos

La consolidación de préstamos es la fusión de varios préstamos inmobiliarios existentes en un único préstamo nuevo. La idea básica es reducir la carga mensual y hacer más transparente la administración de la financiación. Sin embargo, los costes adicionales y la mayor duración del préstamo no merecen la pena para todo el mundo. La reunificación de préstamos suele merecer la pena si tiene varios préstamos o deudas con tipos de interés elevados y puede saldarlos con un préstamo más favorable.

5. pregunta: ¿Qué tipos de préstamo puedo elegir para la financiación posterior?

Hay varios tipos de préstamos que se pueden considerar para el seguimiento de la financiación de una propiedad. Algunos ejemplos son el préstamo de renta vitalicia, el préstamo bullet, el préstamo amortizable y el préstamo variable.

Préstamo de anualidad

Un préstamo de renta vitalicia es un tipo de reembolso en el que el prestatario paga cada mes una cuota constante compuesta por el importe del reembolso y los intereses. Las ventajas son la seguridad de planificación y un reembolso normalmente más rápido.

Préstamo a plazo

Un préstamo bullet exige que el prestatario devuelva la totalidad del préstamo, incluidos todos los intereses, de una sola vez al final del plazo. La ventaja es una cuota fija a lo largo de un determinado periodo de tiempo, lo que resulta adecuado para los prestatarios que dispondrán de suficiente dinero en el futuro. Las desventajas, sin embargo, son unos tipos de interés más altos, posibles dificultades para devolver todo el préstamo de una sola vez y un mayor riesgo para el prestamista.

Préstamo de reembolso

En resumen, con un préstamo amortizable, el prestatario paga una cuota fija más intereses cada mes para amortizar el préstamo a lo largo del plazo. La ventaja es que el préstamo puede devolverse más rápidamente, mientras que la desventaja es que los intereses suelen ser más altos y los pagos mensuales pueden ser una carga.

Préstamos variables

Con un préstamo a tipo variable, el tipo de interés puede fluctuar durante la vigencia del préstamo, lo que supone una menor seguridad de planificación para el prestatario. Una ventaja es que puede beneficiarse de tipos de interés a la baja, mientras que una desventaja es que resulta más caro si el tipo de interés de referencia sube y las cuotas mensuales fluctúan.

En Immobilien-Erfahrung.de encontrará respuesta a muchas más preguntas sobre la financiación posterior en la guía de financiación: Financiación posterior.