Contrato de ahorro para la construcción: ahorrar para la financiación inmobiliaria

Un contrato de ahorro-vivienda es un tipo especial de préstamo. Los contratos de ahorro-vivienda suelen constar de un plan de ahorro y un préstamo inmobiliario y se suscriben con una sociedad de crédito inmobiliario. La idea básica del ahorro-vivienda y del préstamo de ahorro-vivienda asociado es promover la propiedad de la vivienda. Usted suscribe el contrato si tiene previsto construir o renovar una casa en el futuro o comprar una propiedad ya existente.

Un resumen rápido del contrato de ahorro inmobiliario.

• Tipo especial de préstamo
• Consiste en un plan de ahorro y un préstamo inmobiliario
• Se celebra con una sociedad de crédito hipotecario
• Sirve para fomentar la propiedad de la vivienda

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Ahorro para la construcción: Cómo funciona el contrato de una sociedad de crédito hipotecario

Cuando se suscribe un contrato de ahorro-vivienda, se especifican varios puntos que permanecen invariables durante toda la vigencia del contrato. Por ejemplo, el objetivo de ahorro, también llamado importe de ahorro para la construcción, y la duración. Un contrato de ahorro para la construcción suele tener una duración de entre siete y diez años.

A continuación, el contrato de ahorro de edificios pasa por tres fases:

1. La fase de ahorro
2. La fase de asignación
3. La fase de préstamo

Ahora conocerá los detalles de cada una de las fases.

Fase de ahorro: Periodo de ahorro en el que se acumula capital propio.

La fase de ahorro es la primera por la que pasa un contrato de ahorro-vivienda en el camino hacia la financiación de su inmueble. Durante este tiempo, usted ahorra un porcentaje acordado contractualmente del importe del ahorro para la construcción. Además del objetivo de ahorro, que oscila entre el 30% y el 50% de la suma bauspar, la duración de la fase de ahorro también se determina en el momento de formalizar el contrato.

La tasa de ahorro mensual se calcula en función del importe y el plazo del ahorro. Durante la fase de ahorro, también es posible realizar pagos especiales además de los pagos mensuales o incluso aportar el saldo mínimo de ahorro para la construcción acordado mediante un pago único.

La fase de ahorro en resumen:

• Se ahorra una parte fija del importe de la sociedad de crédito hipotecario
• Durante un periodo de tiempo
• La tasa de ahorro mensual depende del importe del ahorro y del plazo

En cuanto se alcanza el objetivo de ahorro, el contrato de ahorro de edificios entra en la segunda fase.

Fase de asignación: distribución del préstamo de la sociedad inmobiliaria por la sociedad inmobiliaria

La segunda fase de los contratos bauspar se denomina fase de adjudicación. En esta fase se determina el importe del préstamo bauspar. El importe viene determinado por la diferencia entre la suma del ahorro para la construcción y el saldo del ahorro para la construcción. Para que el contrato esté listo para la adjudicación, deben cumplirse determinadas condiciones.

Los requisitos para la adjudicación de un préstamo de una sociedad de crédito hipotecario son:

1. Se ha alcanzado el saldo de ahorro acordado para el edificio
2. Se cumplieron otros criterios de asignación

Los criterios exactos de adjudicación varían de una sociedad de crédito hipotecario a otra. En cuanto se cumplen las condiciones de concesión, el préstamo se concede y se puede disponer de él. El préstamo sólo puede utilizarse para fines residenciales. Esto incluye, por ejemplo, la construcción, compra o renovación de una propiedad.

El préstamo está vinculado a un uso residencial.

Fase del préstamo: Desembolso y reembolso del préstamo inmobiliario

Una vez que haya decidido suscribir el préstamo, su contrato de ahorro-vivienda entra en la fase final: la fase de préstamo.

Se inicia directamente después de la fase de adjudicación y comienza con la solicitud del préstamo. Las condiciones del préstamo ya se acordaron al suscribir el contrato de la sociedad de crédito hipotecario. Suele tratarse de un préstamo de renta vitalicia.

El importe del ahorro para la construcción determinado al principio influye en la cuantía del préstamo y, en consecuencia, también en las cuotas mensuales de amortización. A diferencia de un préstamo para la construcción, que a menudo deja una deuda residual al final del periodo de interés fijo, el préstamo de la sociedad de construcción se reembolsa íntegramente dentro del plazo.

La fase de préstamo de un vistazo:

• Comienza con la solicitud del préstamo
• Condiciones del préstamo ya fijadas al celebrar el contrato
• El reembolso se efectúa en plazos mensuales
• Por regla general, no queda ninguna deuda residual pendiente.

Ventajas de los contratos de ahorro-vivienda Seguridad y promoción

Como cualquier método de financiación, el contrato de ahorro-vivienda también tiene ventajas e inconvenientes. Los contratos de ahorro-vivienda ofrecen una combinación flexible de ahorro y seguridad para la construcción o compra de una vivienda. Se caracterizan por tipos de interés atractivos, condiciones de préstamo preferentes, ventajas fiscales y protección de los depósitos. Además, un contrato de ahorro-vivienda también puede utilizarse como cobertura frente a imprevistos.

Las ventajas en resumen:

• Combinación de productos de ahorro y crédito
• Opciones de reembolso flexibles
• Tipos de interés atractivos y condiciones de préstamo favorables
• Ayudas estatales mediante primas
• Variante segura de financiación inmobiliaria

Inconvenientes del ahorro para la construcción: Comisiones elevadas y compromiso a largo plazo

Además de las ventajas, también hay desventajas, como ocurre con todos los productos financieros. Debido a la necesaria fase previa de ahorro, los contratos de ahorro-vivienda son menos adecuados para la financiación inmediata.

Las desventajas de un vistazo:

• Largo periodo de compromiso
• Baja liquidez
• Costes más elevados en comparación con otras formas de ahorro
• No se dispone de ahorros inmobiliarios en caso de emergencia
• Sin opciones de reembolso flexibles

¿Para quién merece la pena un contrato de ahorro inmobiliario?

Un contrato de ahorro para la construcción no sólo es adecuado para quienes desean cumplir su sueño de poseer un inmueble, sino también para los propietarios. Además de para la construcción o la compra, el préstamo también puede utilizarse para la modernización o como reserva de mantenimiento.

¿Cuándo y para quién tiene sentido un contrato de ahorro inmobiliario?

• Personas que desean adquirir bienes inmuebles en los próximos años
• Inversores que quieren utilizar las ayudas estatales para acumular activos
• Ahorradores que esperan que suban los tipos de interés
• Propietarios que valoran la seguridad del cálculo
• Complemento a la financiación de la compra de vivienda

Si pertenece a uno de estos grupos de personas, un contrato de ahorro-vivienda puede valer doblemente la pena. Los ahorradores de vivienda cuentan con el apoyo del Estado y reciben subvenciones estatales en determinadas condiciones. Entre las subvenciones figuran la prima de construcción de vivienda, el subsidio para empleados y el Wohn-Riester.

Consejo: suscribir un contrato de ahorro-vivienda es especialmente útil en periodos de bajos tipos de interés.

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Ahorro para su propiedad

Con la creación de ahorros, usted se beneficia de diversas subvenciones, como las primas del Estado. Puede utilizar su contrato de ahorro-vivienda para construir, comprar o reformar una vivienda. Sin embargo, un contrato de ahorro en la construcción también es interesante para los propietarios, por ejemplo para financiar medidas de modernización. Los costes respectivos dependen en gran medida del proveedor.

El ahorro para la construcción es una de las 5 formas más populares de inversión de capital entre los alemanes.

Fuente: Statista

Procedimiento y fases

Los puntos fuertes de un contrato de ahorro para la construcción residen en su previsibilidad fija. Un contrato de bauspar consta de dos fases, la de ahorro y la de acumulación. Con un contrato de bauspar, primero se ahorra aproximadamente la mitad de la suma prevista de bauspar (véase la calculadora de bauspar), la otra mitad se da como préstamo a un tipo de interés fijo.

Como ya se ha descrito, hay muchas preguntas, desde qué es la fase de ahorro hasta cuál es la duración de un contrato de ahorro de edificios, pasando por qué se entiende por contrato de ahorro de edificios. Pero las ventajas e inconvenientes también son importantes para muchos que quieren empezar a ahorrar. ¿Cuáles son las ventajas de un contrato de ahorro para la construcción?

No es necesario el capital social

Lo más destacado de cualquier contrato de ahorro para la construcción es que puede utilizarse sin ningún tipo de capital propio; puede establecerse en cualquier lugar, in situ en las sucursales, pero también en línea en los portales de comparación.

La desventaja es que el pago está ligado a una normativa estricta, y el riesgo de impago es muy bajo, sobre todo en los contratos antiguos. ¿Ya lo sabías? Es posible convertir los contratos de ahorro inmobiliario en inversiones de capital mediante el pago de primas; sin embargo, esta ventaja suele limitarse a los contratos antiguos que acabamos de mencionar. Desgraciadamente, estos contratos apenas se ofrecen en la actual situación de los tipos de interés. La rentabilidad actual de los contratos de ahorro para la construcción es mediocre.

Datos sobre el ahorro en la construcción

Los 3 datos más importantes sobre el contrato de la sociedad de crédito hipotecario:

1. No es necesario el capital social
2. Apoyo a través de las primas del Estado
3. Destinados (según una estricta normativa) a la construcción, compra y reconversión de viviendas

Ahorrar realmente vale la pena para todos. Es fácil de sacar y el plan tiene un objetivo claro. Tanto si quieres vivir sin pagar alquileres como si quieres ahorrar para la jubilación, acumular ahorros es una necesidad real para acumular patrimonio.

Ventajas

• No es necesario el capital social
• Plan de ahorro individual para edificios que se adapte a sus necesidades (más información en Calculadora de ahorro para edificios, más abajo)
• Apoyo a través de las primas del Estado
• Interés fijo sobre el saldo del crédito
• Riesgo de impago extremadamente bajo

Desventajas

• Destinados (según una estricta normativa) a la construcción, compra y reconversión de viviendas

Volver a la editorial Capital Investment XXL.

Calculadora de ahorro en la construcción

El cálculo pretende ofrecerle una primera orientación sobre el precio de compra que podrá pagar finalmente. El precio de compra indicado es un valor aproximado y no vinculante. Los siguientes parámetros son necesarios para el cálculo:

• Alquiler en frío actual (por ejemplo, 900 euros)
• Ahorro deseado (por ejemplo, 400 euros)
• Fecha de traslado (por ejemplo, 8 años)
• Capital social (por ejemplo, 50.000 euros)

A partir de estas variables se obtendría el siguiente resultado

• Mi posible precio de compra
  292.000 euros
• + gastos imprevistos (aprox. 12 %)
  36.000 euros
• Mis costes totales
  328.000 euros

¿Quieres calcular tú mismo? Aquí encontrará una buena calculadora para su contrato de sociedad de crédito hipotecario:

• Calculadora de la sociedad de crédito hipotecario LBS
• Explorador inmobiliario 24

¿Construir o comprar? Costes de los edificios nuevos

Construirlo tú mismo o comprarlo, ¡esa es la gran pregunta! Hay ventajas y desventajas individuales para ambos. Echamos un vistazo a los datos más importantes que hay que tener en cuenta a la hora de construir o comprar un inmueble.

• ¿Más consejos para construir o comprar? Lea todo sobre los bienes inmuebles como inversión aquí.

La construcción nueva tiene muchas ventajas, entre ellas, por ejemplo, las distintas opciones que tiene el constructor. Esto se aplica al diseño de la casa, pero también a la distribución de la propiedad. Serás el primero en mudarte a la propiedad, por lo que todo es nuevo y de alta calidad, incluida la tecnología de la casa. Por supuesto, también hay desventajas, por ejemplo, los artesanos son escasos y construir una casa es caro. Tendrá mucho trabajo por delante, solicitudes y también visitas a la obra.

Precios medios de los terrenos edificables 2017, fuente: Oficina Federal de Estadística

Cuadro: Costes de construcción, fuente: Oficina Federal de Estadística

Plazo del préstamo para la construcción de viviendas > 5 años

Casi todos los préstamos para bienes inmuebles tienen un vencimiento de 5 años o más. A continuación se muestra el volumen de los préstamos a la vivienda de los hogares en los bancos de la zona del euro en noviembre de 2010, en miles de millones de euros.

Fuente: Statista

Consejos de los expertos para la nueva construcción

1. Compruebe si hay errores en cada contrato de construcción, preferiblemente por una persona competente, como un ingeniero civil, un perito o incluso un arquitecto.
2. Pida que le muestren las garantías del promotor que la empresa ha depositado en los bancos. Si el promotor quiebra durante la fase de construcción, su edificio estaría asegurado.
3. Pague sólo en función del progreso de la construcción, con cada paso más centralizado transfiere otra cantidad parcial al promotor.
4. Lo barato nunca es bueno en la construcción, debes prestar atención a eso cuando pidas un presupuesto. Al final, siempre hay trampas que usted, como persona privada, no notará.
5. Hágase miembro de una asociación de propietarios, porque aquí podrá obtener respuestas legales y económicas a sus preguntas, incluso de forma gratuita.

Enlaces útiles: Compra y venta de inmuebles

Por último, he aquí algunos enlaces útiles para su búsqueda de propiedades:

• Portal inmobiliario – Immowelt para la búsqueda
• Portal inmobiliario – Immoscout24 para la búsqueda
• Agentes inmobiliarios de lujo – Compra e inversión inmobiliaria
• Ventas inmobiliarias – IHV Makler Alemania